Une hypotheque qui redonne du pouvoir d achat aux seniors

Actualité du (2007-11-13) - Information originale sur Capital.fr

•Lancé par le Crédit Immobilier de France, le prêt hypothécaire cautionné est-il synonyme de retraite heureuse ?

Après le Prêt Viager Hypothécaire (PVH) lancé en juin dernier par le Crédit Foncier (voir l\'article), voici le Prêt Hypothécaire Cautionné (PHC) proposé aux seniors propriétaires par le Crédit Immobilier de France, en partenariat avec CNP Assurances Caution, filiale spécialisée du groupe CNP Assurances. Il s’agit d’un prêt amortissable à taux fixe d’une durée maximale de 25 ans dont la quotité peut atteindre 70% de la valeur expertisée du bien immobilier situé en France et offert en garantie.

Un octroi sans assurance décès emprunteur
Ce nouveau prêt s’appuie sur un constat de base simple : plus de trois quarts des seniors sont aujourd’hui propriétaires d’un bien immobilier qui représente l’essentiel de leur patrimoine. Or leur âge ou leur état de santé leur interdit l’accès à l’assurance décès invalidité.

La caution, qui se substitue aujourd’hui à l’hypothèque dans plus de la moitié des prêts destinés à l’acquisition d’un logement, interviendra, dans le cas du PHC, non en substitution mais en complément de l’hypothèque, et en remplacement complet de l’assurance décès invalidité. Un premier atout par rapport au Prêt Viager Hypothécaire.

La succession conserve le bien immobilier donné en garantie
Et pour dépasser la réticence des prêteurs devant le risque d’avoir à gérer, dans le cas du décès de l’emprunteur, une succession qui peut prendre du temps, cette tâche sera prise en charge par CNP Assurances Caution qui interviendra comme interface et facilitateur entre la succession et le Crédit Immobilier de France en se substituant à l’emprunteur. Second atout par rapport au PVH.

Financer les besoins des seniors
Le PHC est ouvert aux seniors quel que soit leur âge au-dessus de 60 ans. L’octroi du prêt est soumis à une analyse classique de la solvabilité de l’emprunteur, sans questionnaire ou bilan de santé. On vérifie juste que vos revenus sont en adéquation avec la charge de la mensualité prévue. Pour un couple emprunteur, il sera étudié le montant estimé de la pension de réversion qui reviendra à chaque conjoint survivant.
Pour le Crédit Immobilier de France, ce prêt devrait permettre aux seniors de rendre monnayable une partie de leur patrimoine et financer leurs besoins actuels et leurs projets d’avenir : réaliser des travaux sans se départir du bien gagé, effectuer une transmission de leur vivant, prêter de l’argent à leurs enfants, réaliser une nouvelle acquisition immobilière.

Attentisme conseillé
On peut penser qu’une telle offre intéressera également les clients qui pourraient obtenir un prêt classique avec une assurance décès invalidité en bonne et due forme. Mais ils risquent d’être échaudés par des taux nominaux plus élevés que ceux des prêts classiques.
Car l’établissement de crédit est libre de gérer son offre en fonction des caractéristiques du client, puisqu’il ne s’agit pas d’un produit règlementé. Il peut alors être préférable avant de souscrire ce type de prêt que la concurrence s’y intéresse, dans la mesure où la cible est promise à un élargissement rapide à mesure que la population vieillit, que le taux de propriétaires augmente et que le prix des logements s’élève. Et que la concurrence pourrait être encore plus aiguisée par des établissements de crédits étrangers, déjà prêteurs sans assurance décès, qui n’auraient qu’à transposer simplement leur pratique nationale au marché français.

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