Demander un crédit avec des petits revenus

Le crédit permet d’obtenir un capital que l’on va pouvoir utiliser pour financer un ou plusieurs projets. Par la suite on doit rembourser ce capital emprunté et les intérêts qui en dépendent. Cependant, avant de voir sa demande de prêt être acceptée, le créancier va d’abord étudier le dossier du demandeur. Il va surtout analyser sa situation financière, ses revenus, sa capacité de remboursement, et sa situation professionnelle. Il est plus facile d’obtenir un prêt lorsque l’on possède une bonne situation financière et professionnelle. Néanmoins, cela ne veut pas dire que c’est impossible pour les autres. Dans cet article nous allons voir quelles sont les solutions pour les personnes ayant des petits revenus et plus précisément pour les chômeurs, les personnes en CDD et celles en intérim.

La difficulté d’obtenir un prêt quand on a des petits revenus

Avoir des petits revenus n’aide pas pour obtenir un crédit. Comme indiqué dans l’intro, l’établissement de crédit va préalablement étudier le dossier du demandeur. Si celui-ci a de faibles revenus, pour la banque cela lui indique que la personne risque d’avoir plus de difficultés pour rembourser son emprunt. Le créancier prend donc davantage de risques en prêtant de l’argent à une personne ayant de petits revenus qu’à une personne ayant des revenus moyens ou élevés. En effet, une personne avec des petits revenus peut plus facilement se retrouver dans l’incapacité de payer une ou plusieurs de ses mensualités. Le retard peut alors s’accumuler. De plus, de faibles revenus sont souvent synonymes d’une situation professionnelle précaire, c’est-à-dire d’une personne travaillent en CDD ou en intérim, voire étant au chômage. Dans ce cas, l’établissement de crédit prend encore plus de risque puisque cette situation précaire n’est pas stable dans le temps, et l’emprunteur peut voir ses revenus diminuer soudainement, et ne plus pouvoir rembourser son crédit.

Ce sont les raisons principales qui posent problème pour un crédit lorsque la personne a des petits revenus. Néanmoins, tout dépend du taux d’endettement de la personne, du type de crédit et de son montant.

Taux d’endettement

Plus le taux d’endettement est faible et plus il est facile d’obtenir un emprunt. Pour un établissement de crédit, le taux d’endettement est défini comme le rapport entre les charges financières mensuelles et le revenu disponible. Autrement dit, il correspond au pourcentage des dépenses mensuelles par rapport aux revenus totaux. En règle générale, les banques et les organismes de crédits ne prêtent que lorsque ce taux est supérieur à 33 %, c’est-à-dire lorsque les charges mensuelles représentent un tiers des revenus mensuels.

Ce taux d’endettement peut être gonflé à cause d’un prêt en cours. Dans ce cas, il est conseillé de terminer le remboursement de cet emprunt avant d’effectuer une nouvelle demande, surtout pour les personnes ayant des petits revenus. Cumuler plusieurs crédits en même temps peut être l’une des causes d’un fort taux d’endettement. D’ailleurs, un taux trop élevé peut entrainer une situation de surendettement. La personne n’aura plus les capacités de rembourser ses dettes et devra constituer un dossier auprès de la commission de surendettement qui analysera la situation et rendra son verdict.

Avant de faire une demande de crédit, il est nécessaire de bien vérifier que son taux d’endettement n’est pas trop élevé, sinon on peut être sûr que la demande sera refusée.

Un montant raisonnable

Lorsque l’on a de faibles revenus, il est logique de demander un crédit dont le montant est peu élevé. Les banques ne prennent pas de risques inutiles et si elles constatent que la personne n’a pas les capacités financières suffisantes payer le crédit elle ne va pas lui accorder. Il faut donc être raisonnable et faire une demande en lien avec ses capacités financières et ses revenus. Une personne en CDD, intérim ou au chômage, ne peut pas obtenir un prêt immobilier à moins d’avoir un apport important ou que le montant du bien soit relativement faible.

L’apport est la partie du bien directement financée par l’emprunteur grâce à ses ressources financières. Plus cet apport est élevé et plus le crédit sera faible. Il est préférable de prendre le temps de se constituer un apport suffisant. Parfois, il faut savoir faire preuve de patience. Surtout, il faut être capable de définir des priorités dans les projets et les futures dépenses. Certaines sont nettement plus primordiales et urgentes que d’autres, et il est nécessaire de les hiérarchiser.

Crédit à taux zéro et prêt entre particuliers

Pour les personnes à petits revenus, il existe des solutions de crédits plus adaptés que les prêts classiques. Ainsi, certains crédits sont gratuits ce qui signifie que l’emprunteur ne doit rembourser que le capital emprunté sans aucun coût supplémentaire. On parle généralement de prêt à taux zéro pour désigner ces crédits. En effet, le taux d’intérêt est ce qui va permettre de calculer le coût de l’emprunt. Si ce taux est de zéro, le coût est donc nul.

Ces prêts à taux zéro sont accessibles que sous certaines conditions. Il en existe plusieurs formes. Certains sont spécialement conçus pour les personnes à faibles revenus. Il existe également de nombreuses aides permettant à ces mêmes personnes de pouvoir profiter de solutions de financement plus adaptées à leurs capacités financières. Ces aides peuvent être accessibles en prenant contact avec la CAF ou une assistante sociale.

Une autre solution est le prêt entre particuliers. Le but n’est pas de s’adresser à un établissement de crédit classique. Comme l’indique son nom, ce type d’emprunt se fait auprès d’un ou plusieurs particuliers. Le mieux est de pouvoir s’adresser à des proches qui acceptent de prêter de l’argent pour notre projet. L’avantage, c’est que l’on peut bénéficier d’un taux d’intérêt de zéro lorsque l’on demande à nos proches. Sinon, il existe des organismes mettant en lien des personnes cherchant à prêter de l’argent avec des personnes cherchant à emprunter. Pour les créanciers il s’agit d’un placement particulièrement intéressant puisque bien rémunéré, et pour les emprunteurs, cette solution peut être plus économique qu’en prêt classique, et surtout les exigences seront moins élevées. Plusieurs sites internet se sont spécialisés dans cette forme de crédit.

Le microcrédit

Finalement, il existe un prêt réellement conçu pour les personnes disposant de petits revenus. Il s’agit du microcrédit. Ce prêt est limité au niveau du montant maximum qui est de 5 000 € en France. Ce genre d’emprunt s’étend sur une durée de 6 mois minium et jusqu’à 5 ans maximum avec la possibilité de rembourser par anticipation. Le coût varie en général entre 1,5 et 4 %.

Ce type d’emprunt n’est pas disponible depuis une banque ou un organisme de crédit classique. Il faut s’adresser à un réseau d’accompagnement social.