Lorsque les taux diminuent, nous avons la possibilité de renégocier notre crédit immobilier. Mais pour que la renégociation soit avantageuse pour nous, il nous faudra suivre ces quelques conseils pour bien renégocier un crédit. Les voici :
Négocier pour avoir un écart important
L’écart n’est autre que la différence entre le taux d’origine et le nouveau taux d’emprunt. Il doit au minimum être de 0,60 points. Nous avons besoin d’un tel écart pour que nous puissions régler aussi les dépenses qui accompagnent une renégociation.
Ce sont les frais de renégociation (5% du capital), les frais de dossier du nouveau crédit et les pénalités de remboursement anticipé de l’ancien emprunt. Nous devons aussi régler le changement des garanties.
L’ensemble de ces frais est décompté dans le nouveau crédit. Nous devons donc nous assurer que les échéances à verser par mois, et la totalité du nouvel emprunt soient largement inférieures au précédent crédit.
Démarcher plusieurs concurrents
Pour réussir notre renégociation de crédits, nous devons aussi faire marcher la concurrence. Cela consiste à contacter directement plusieurs banques et établissements de crédit. Si nous n’avons pas le temps de le faire, nous pouvons aussi demander à un courtier immobilier de servir d’intermédiaire pour nous. Ce professionnel du courtage procédera alors à la négociation des nouveaux crédits auprès des organismes financiers.
Nous pouvons aussi comparer plusieurs offres et renégocier ensuite notre crédit en présentant les offres des concurrents à notre banquier. Ce dernier s’apercevra rapidement que ses concurrents ont des offres avantageuses et nous proposera un taux intéressant sans aucun frais supplémentaire (pénalités de remboursement, modification de domiciliation) pour nous.
Avoir un dossier financier complet et en béton !
Pour qu’une renégociation soit réalisable, nous devons faire en sorte que notre dossier soit complet. Ce document comprendra notamment les trois dernières fiches de paie, les dépenses mensuelles, l’avis d’imposition, ainsi que toutes autres informations sur vos comptes financiers et sur vos investissements (placements, épargne). L’aboutissement de la négociation dépendra de nos finances et des placements que nous possédons. Mais quelles stratégies adopter lors de la renégociation ?
En réponse à cette question, nous dirons que nous devons diminuer un maximum les mensualités ou raccourcir la durée de remboursement du crédit ou conserver le même montant à rembourser chaque mois ainsi que la durée de remboursement.
Avant la renégociation, nous devons nous poser la question si c’est le bon moment d’opter pour un nouveau type de taux ou de garder l’ancien taux. Nous avons le choix entre un taux fixe ou un taux variable capé. Le deuxième taux est intéressant lorsque les taux d’intérêt sur le marché chutent considérablement.
Pour conclure ce dossier, nous tenons à préciser que nous pouvons aussi renégocier l’assurance d’un crédit immobilier depuis la Loi Lagarde (2011). Nous pouvons également avoir notre propre assurance en remplacement de la couverture d’origine. Cependant, cette deuxième solution risque d’être refusée par le banquier. D’ailleurs, souscrire à l’assurance de la nouvelle banque peut faire partie des conditions d’obtention d’un nouveau prêt à un taux intéressant.
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